Geri qaytarılmayan kredit - İngilis dili Geri qaytarılmayan kredit, borcalanın öhdəliklərini yerinə yetirmədiyi təqdirdə borc verənin bərpa etmək qabiliyyəti ətrafında strukturlaşdırılmış kredit növüdür. Qeyri-reqres krediti borc verənə yalnız borcalanın borcunu ödəmədiyi halda krediti qaytarmaq üçün müqavilədə razılaşdırılmış aktivlərdən istifadə etməyə imkan verir. Bir qayda olaraq, bu o deməkdir ki, borc verən yalnız borcalanın girov kimi xidmət edən əmlakını (çox vaxt kreditin verildiyi əmlak) satmaqla öz itkilərini bərpa edə bilər və başqa əmlak və ya maliyyə tələbləri irəli sürə bilməz. Belə bir kredit borc alanın borcunu qaytarmaqda maliyyə çətinlikləri ilə üzləşdiyi halda onun digər aktivlərini qoruya bilər.

Əksər hallarda geri qaytarılmayan kredit ipotekadır və onu əldə etmək imkanı konkret ölkənin qanunvericiliyindən asılıdır. Məsələn, ABŞ-da bəzi ştatlar borcalanlara ipotekanın məbləği əmlakın dəyərindən artıq olarsa, ondan imtina etmək imkanını qanuni olaraq təmin edir. Bu halda borc verənin yeganə çıxış yolu kredit üçün girov kimi xidmət edən əmlakın satılmasıdır. Əgər satış nəticəsində kreditor öz zərərini tam ödəyə bilmirsə, o, artıq borcalandan əlavə kompensasiya tələbi ilə məhkəməyə müraciət edə bilməz.

Qeyd etmək lazımdır ki, heç də bütün ölkələrdə geri qaytarılmayan kreditlərə icazə verən qanunvericilik yoxdur. Belə ölkələrdə borcalanın reqres krediti üzrə öhdəliklərini yerinə yetirmədiyi təqdirdə şəxsi aktivlərini itirmək ehtimalı həmişə mövcuddur. Buna görə də, ipoteka qərarı verərkən, mümkünsə, ipoteka brokerindən və ya maliyyə məsləhətçisindən məsləhət almaq məsləhətdir.

Geri qaytarılmayan kreditin bir çox üstünlükləri var. Əsas odur ki, borcun ödənilməməsi halında borcalan yalnız kredit üçün girov kimi xidmət edən əmlakını itirmək riski daşıyır. Bununla belə, belə bir müqavilə bağlamaq üçün bank borcalan üçün kifayət qədər ciddi şərtlər və yüksək tələblər irəli sürə bilər. Məsələn, onlar borcalandan əmanət hesabında müəyyən məbləğin olmasını və ya oxşar reqres kreditindən daha yüksək ilkin ödəniş etməyi tələb edə bilərlər. Bunun səbəbi, borc verənlərin borcalan öz öhdəliklərini yerinə yetirmədiyi təqdirdə itkilərini tam ödəyə biləcəklərinə əmin olmaqla öz aktivlərini qorumaq istəyirlər. Başqa sözlə, onlar əmlakın satışı nəticəsində əldə olunacaq məbləğin dəymiş itkiləri tam ödəyəcəyinə dair müəyyən təminat almaq istəyirlər.

Əmlak dəyərləri aşağı düşərsə, geri qaytarılmayan ipoteka ilə nə baş verə biləcəyinin ən dramatik nümunəsi 2008-ci il ABŞ ipoteka böhranıdır. Çoxlu sayda borcalanlar müxtəlif səbəblərdən öz öhdəliklərini yerinə yetirmədilər ki, bu da ipoteka bankları və bütövlükdə ABŞ bank sistemi üçün böyük problemlərə səbəb oldu. Nəticədə bank sistemi yüz milyardlarla dollar zərər çəkdi. Gələcəkdə riskləri azaltmaq üçün kreditorlar geri qaytarılmayan kredit almaq istəyən borcalanlar üçün tələbləri xeyli sərtləşdiriblər.

Reqreslə faktorinq faktorla onun müştərisi arasında ödənişlər (qarşılıqlı hesablaşmalar) şərtlərinə əsaslanan faktorinqin iki əsas növündən biridir.

Bu halda reqressiya FK tərəfindən verilən pulun qaytarılmasıdır. Borclu (onun alıcısı) ödəməkdən imtina edərsə və ya razılaşdırılmış müddətdən artıq gecikdirərsə, müştəri pulu şirkətə qaytarır.

Yəni, bankdan (maliyyə agentindən) ona həvalə edilmiş debitor borcları üzrə pul müqavilədə müəyyən edilmiş konkret müddətdə alınmadıqda ondan pulu geri almaq hüququ yaranır.

Başqa sözlə desək, bu sxemdə müştəri (təxirə salınmış əsaslarla satdığı malların tədarükçüsü) özünü sığortalayır. likvidlik riski(iş proseslərinə təhlükə yaradan gecikmə təhlükəsi). Müştəri kredit riski ilə, yəni öhdəliklərdən tam imtina etmək və ya alıcının müflis olma ehtimalı ilə müstəqil şəkildə məşğul olur.

Reqressiv faktorinqin üstünlükləri və mənfi cəhətləri

Aydındır ki, bu tip əlaqələr faktor üçün daha az risk daşıyır, buna görə də bu vəziyyətdə xidmətlər üçün komissiya daha aşağıdır, sadəcə daha əlverişlidir.

Həmçinin, maliyyə şirkətləri və banklar müqavilə bağladıqdan dərhal sonra debitor borclarını 100% ödəməyə hazırdırlar: axı onların qaytarılmasına zəmanət verilir.

Mənfi cəhətləri də olduqca açıqdır. Riskin özündən əlavə, müştəri həm də debitor borclarının idarə edilməsində iştirak etmək məcburiyyətində qalır, buna öz resurslarını xərcləyir. Çox vaxt debitor borclarının idarə edilməsi üzrə mütəxəssis işə götürmək, onu təsərrüfat hesabından çıxarmaqdan daha baha başa gəlir.

Odur ki, faktorinqin qeyri-reqressiv və reqressiv növlərinin çatışmazlıqları və üstünlükləri haqqında sual vermək tamamilə düzgün deyil. Sadəcə, bunlar iki yaxın, lakin tamamilə fərqli xidmətlərdir, hər biri müəyyən bir vəziyyətə daha uyğundur.

Müraciət olmadan faktorinq

Müraciət olmadan faktorinq– faktorinq xidməti göstərən təşkilat tərəfindən borcun ödənilməməsi riskinin öz üzərinə götürüldüyü faktorinq növü.

İstənilən faktorinq növü kimi, satıcı alıcıya ödənişi təxirə salmaqla təmin etmək və ya xidmət göstərmək üzrə öhdəliklərini yerinə yetirir. Bu halda faktorinq təşkilatı borcu tədarükçüdən endirimlə tələb etmək hüququnu alır. Alıcının borcunu vaxtında ödəməməsi və ya ümumiyyətlə borcunu qaytara bilməməsi riski tamamilə faktorinq şirkətinin üzərinə düşür.

Qeyri-reqres faktorinqi satıcı üçün -dən daha baha başa gəlir, çünki xidmətin dəyərinə ödəniş edilməməsi riski daxil olmalıdır. Bundan əlavə, faktiki olaraq borclunu təmin etməklə faktorinq şirkəti müxtəlif təşkilatların - təchizatçının müştərilərinin kredit qabiliyyətinə nəzarət etmək məcburiyyətində qalır ki, bu da özlüyündə ucuz deyil.

Ölkəmizdə aşağıdakı təcrübə inkişaf etmişdir. Tipik olaraq, satıcı ödənilməli olan ödənişin 90%-ni alır. Qalan 10% minus komissiya yalnız borclu borcunu qaytardıqda ödənilir. Ödəməsə, qalıq ödənilmir. Beləliklə, təchizatçı bütün məbləği deyil, yalnız bu 10% riskə düşür. Faktorinq şirkəti də öz riskinə görə sığorta haqqı alır.

Ölkəmizdə qeyri-reqres faktorinq xidmətlərindən daha az istifadə olunur: müxtəlif hesablamalara görə, belə əməliyyatların ümumi sayının 8%-dən 14%-ə qədəri.

Digər lüğətlərdə “Müvəqqəti olmayan faktorinq”in nə olduğuna baxın:

REQRESSİYASIZ FAKTORİNQ HÜQUQU- Müraciət hüququ olmadan, amil təchizatçını maliyyələşdirdikdə, ödəyici tərəfindən ödəniş edilmədikdə, pul tələblərini sonradan təchizatçıya qaytarmaq hüququ olmadan. Eyni zamanda faktorinq əməliyyatlarının risklərini faktor özü daşıyır (Banklar üçün prosedur... ... Belarusiya hüququ: anlayışlar, terminlər, təriflər

Faktorinq- (İngilis faktoru vasitəçisindən, satış agentindən ingilis faktorinqi) təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə ticarət fəaliyyəti həyata keçirən istehsalçılar və təchizatçılar üçün xidmətlər çeşididir. Faktorinq əməliyyatında adətən üç nəfər iştirak edir: faktor... ... Vikipediya

- – ixtisaslaşmış şirkətin və ya bankın maliyyə xidməti. Ümumilikdə faktorinqdən aşağıdakı kimi istifadə olunur: təchizatçı onun üçün dərhal ödəniş tələb etmədən malı alıcıya satır. Bu məhsulun alıcısı üçün satıcıya ixtisaslaşdırılmış... ... Bank ensiklopediyası

- – məhsul və ya xidmətlərin alıcısı tərəfindən borcun ödənilməməsi halında, borcun məbləğinin təchizatçının kreditorundan silindiyi faktorinq növü. Resursla faktorinqdən istifadə zamanı risk faktorinqsiz istifadə ilə müqayisədə xeyli az olduğundan... ... Bank ensiklopediyası

FAKTORİNQ- (İngiliscə faktorinqdən faktor - agent, faktor, vasitəçi) - təchizatçının müştərisi tərəfindən ixtisaslaşdırılmış bir quruma (faktorinq şirkəti və ya bankın faktorinq şöbəsi) tapşırığı ilə əlaqəli ticarət komissiyası əməliyyatlarının bir növü ... ... Maliyyə və kredit ensiklopedik lüğəti

PUL TƏLƏBİ (FAKTORİNQ) ÜÇÜN MALİYYƏ MÜQAVİLƏSİ- Sənətə uyğun olaraq. 153 BC, pul tələbinin verilməsi üçün maliyyələşdirmə müqaviləsinə (bundan sonra faktorinq müqaviləsi) əsasən bir tərəf (amil), bank və ya bank olmayan maliyyə institutu ... ... bağlamağı öhdəsinə götürür. Müasir Mülki Hüququn Hüquqi Lüğəti- (Beynəlxalq hesablaşmalar) Beynəlxalq ticarət əməliyyatları üzrə hesablaşmalar Beynəlxalq hesablaşmaların əsas formaları və hüquqi xüsusiyyətləri, onların həyata keçirilməsi sistemləri Mündəricat Mündəricat Bölmə 1. Əsas anlayışlar. 1 Təsvir edilən mövzunun tərifləri...... İnvestor Ensiklopediyası

İş üçün

Müraciət olmadan faktorinq

Tələblər

• Hüquqi şəxs MMC və ya fərdi sahibkar formasına malikdir.
• Biznes ən azı altı ay əvvəl qeydiyyatdan keçib və faktiki olaraq ən azı bu müddət ərzində fəaliyyət göstərir.
• Heç bir bankda mənfi kredit tarixçəsi ilə bağlı heç bir sübut yoxdur.
• Maliyyə vəziyyətindən asılı olaraq, fiziki şəxslərdən - biznes sahiblərindən zəmanət tələb oluna bilər.
• Borcluların sayı ilə bağlı heç bir məhdudiyyət yoxdur.

Resurssuz faktorinq haqqında daha çox məlumat

Qeyri-reqres faktorinqi ixtisaslaşdırılmış şirkət və ya bankın alqı-satqı əməliyyatını təxirə salınmış ödənişlə maliyyələşdirdiyi faktorinq növüdür, halbuki alıcı tərəfindən borcun ödənilməməsi riski faktorun üzərinə düşür. Qeyri-reqres faktorinqi reqres faktorinqindən daha yüksək xərcə malikdir. Əməliyyatı maliyyələşdirməzdən əvvəl faktorinq şirkəti borclunun ödəmə qabiliyyətinin hərtərəfli təhlilini aparır.

İştirakçılar arasında qarşılıqlı əlaqə sxemi

Geri qaytarılmayan faktorinq əməliyyatı aşağıdakı mərhələlərdən ibarətdir:

1. Təchizatçı alıcıya ödənişi təxirə salmaqla mal göndərir və ya xidmət göstərir.
2. Pul tələbi hüququnun verilməsi üçün müqavilə tərtib edilir. Bildiriş alıcı tərəfindən ödənişin faktorun bank hesabına köçürülməsinə razılığını təsdiq edən imzalanmalıdır.
3. Faktor, endirim çıxılmaqla əməliyyat məbləğinin 100%-ə qədərini təchizatçıya köçürür.
4. Alıcı faktoru borcun 100% ödəyir.

Resurssuz faktorinqin üstünlükləri

Qeyri-reqres faktorinqi təxirə salınmış ödənişlə çatdırılmaların etibarlı və təhlükəsiz şəkildə həyata keçirilməsinə imkan yaradır. Nisbətən yüksək tariflərə görə bu xidmət növü daxili bazarda ən geniş yayılmasa da, qeyri-reqres faktorinqi bir sıra səbəblərə görə hələ də biznes üçün cəlbedicidir:

• Faktor kredit və likvidlik risklərini müştəridən uzaqlaşdırır. Alıcı öhdəliklərini qismən və ya tam yerinə yetirmədikdə və ya ödənişi gecikdirdikdə, faktor hüquqi prosedurlar da daxil olmaqla, vəsaitlərin qaytarılması ilə bağlı riskləri öz üzərinə götürür. Müştəri maliyyə itkilərindən qorunur.
• Təşkilatın dövriyyə kapitalı doldurulur, kəsiri azaldılır, nağd pul boşluqları minimuma endirilir, satış həcmi artır və onların coğrafiyası genişlənir.
• Təchizatçı alıcının kredit qabiliyyətinin hərtərəfli təhlili əsasında onun real ödəmə qabiliyyəti haqqında aktual məlumat alır.
• Qeyri-reqres faktorinqi təşkilata debitor borclarının idarə edilməsi ilə bağlı inzibati xərcləri azaltmaq imkanı verir.

Təchizatçı ilə alıcı arasında bazar münasibətləri həmişə maddi bazadan asılıdır. Əsasən, məhsulların daşınması və xidmətlərin göstərilməsi tam və ya qismən əvvəlcədən ödənişlə həyata keçirilir. Əgər alıcı ərizəni tam ödəyə bilirsə, o zaman daşınma ilə bağlı heç bir problem yoxdur. Bəzi sahibkarlar yalnız satışdan əldə edilən vəsaitlə işləyir və ödənişin müəyyən müddətə təxirə salınması variantına üstünlük verirlər. Müştərinin dürüstlüyünə əmin olmayan təchizatçı belə bir sxem üzrə işləməkdən imtina edə bilər. Riskləri aradan qaldırmaq üçün iş adamları dəstək üçün üçüncü tərəfə - faktorinq şirkətinə (faktor) müraciət edirlər. Belə bir təşkilatın xidmətlərindən biri də qeyri-reqres faktorinqidir. Sxem necə işləyir və praktikada nə qədər tez-tez istifadə olunur, məqalədə daha çox oxuyun.

Müqavilənin mahiyyəti

Qeyri-reqres faktorinqi faktorun müraciət etmiş müştəriyə göstərdiyi maliyyə yardımı növüdür. Təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə alıcı ilə əməliyyat planlaşdırılırsa, mal və ya xidmətlərin tədarükçüsü müştəri kimi çıxış edir.

Müəyyən bir məbləğ üçün müraciət edilir. Alıcı yükün pulunu dərhal deyil, bir ay ərzində ödəmək istəyir. Satıcının ticarət dövriyyəsində pul itirməməsi üçün o, alqı-satqıda vasitəçi olan kredit təşkilatına müraciət edir. Faktor müştəriyə alıcının borcunun 90%-ə qədərini ödəyir və debitor borcunu almaq hüququnu qəbul edir. Əməliyyat sxemi belə görünür.

Əməliyyatın nüansı ondan ibarətdir ki, kredit təşkilatı qeyri-reqres faktorinqi zamanı riskləri öz üzərinə götürür. Borclu borclarını ödəyə bilməsə belə, müştəri pulla qalır.

Təchizatçının itkiləri minimaldır - əməliyyatın 10-15% -i + üçüncü tərəfə komissiyalar. Siz olduğu kimi pulu faktorinq şirkətinə qaytarmaq məcburiyyətində olmayacaqsınız.

Tərəflər arasında razılaşma mərhələləri

Faktorinq xidmətlərini müraciət etmədən təmin etmək üçün müştəri təxirə salınmış ödəniş şərtləri ilə qarşıdan gələn əməliyyat üçün ərizə təqdim etməlidir. Müştəri və göndərilmənin ilkin məbləği haqqında məlumat verilməlidir.

1. Kreditor saxtakarlığı istisna etmək üçün gələcək borclunun ödəmə qabiliyyətini yoxlayır. Maliyyə riskləri üçüncü tərəfin çiyninə düşür. Cavabın gözləmə müddəti alıcı haqqında tam məlumat əldə etmə sürətindən asılıdır. İştirakçılarla faktorinqin reqressiz təmin edilməsi müqaviləsi ilk dəfə deyil bağlanarsa, prosedur tez başa çatır.
2. Borclunun ödəmə qabiliyyəti təsdiq edildikdən sonra təchizatçı göndərmə üçün sənədləri tərtib edir: mal və ya xidmətlər üçün hesab-fakturalar, hesab-fakturalar, təxirə salınmış ödəmə müddətini göstərən tədarük müqaviləsi.
3. Əgər mallar qismən ödənilibsə, ödəniş müqavilədə göstərilir. Faktorinq maliyyələşdirilməsi borc əsasında həyata keçiriləcək.
4. Göndərmə və formaları imzaladıqdan sonra satıcı əməliyyat üçün bütün sənədlərlə birlikdə üçüncü tərəfə göndərilir. Hüququn kreditora keçdiyi müqavilə (nümunə) bağlanır.
5. Müştəri maliyyə vəsaiti alır. Bir qayda olaraq, məbləğ müştərinin borcunun 90 faizindən çox olmur. Borclu bütün məbləği kredit təşkilatının hesabına yerləşdirdikdən sonra qalıq qaytarılır.

Hadisələrin nəticəsi müsbət olarsa, maliyyələşdirmə xidmətinə görə komissiya çıxılmaqla vəsait satıcının hesabına köçürülür. Bununla müqavilə bağlanır.

Müqavilənin digər tərəfi

Bəzən ideal yoxlama sxemi uğursuz olur - borclu möhləti vaxtında qaytarmır. Reqressiv sistemdə müştəri kreditora dəymiş itkiləri kompensasiya etməyə borcludur. Amma bu zaman borcun ödənilməsi proseduru faktorla həyata keçirilir, çünki müqaviləyə əsasən müştəri belə risklərdən sığortalanır.

Kredit təşkilatı borcluya bildiriş göndərir ki, borc ödənilsin. Bu zaman zərər çəkən tərəf faiz almaq hüququna malikdir, çünki borcluya kredit verilib və pul işləməlidir.

Göndərmə üçün hissə-hissə maliyyələşdirmə alan müştəri üçün zərər 10 və ya 15% təşkil edir ki, borclunun müflisləşməsi halında əməliyyat vasitəçisi bu məbləği az ödəyəcək.

Maliyyələşdirmə xidmətinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri

Sahibkarlar arasında reqressiz maliyyələşdirmə reqres variantına nisbətən daha az tələb olunur. Bu, müraciət edən sahibkarın komisyon haqqının yüksək olması və müqavilələrin pozulması halında 10-15 faiz itirilməsi ilə bağlıdır. Bu, bir dezavantajdır, lakin bütün pulların itirilməsi və borclu ilə məhkəmə prosesləri qədər əhəmiyyətli deyil.

Reqressiz maliyyələşdirmənin üstünlükləri aşağıdakılardır:

• Müştərinin ödəmə qabiliyyətinin yoxlanılması faktordur.
• Böyük miqdarda pul itirmək riskinin aradan qaldırılması.
• Üçüncü tərəf müqavilənin şərtlərinə nəzarət edir, bu da təchizatçının özünün işini asanlaşdırır.
• Müştəri bazasını genişləndirmək və şirkətin dövriyyəsini artırmaq imkanı.

Reqressiz maliyyələşdirmənin mənfi cəhətlərindən daha çox üstünlüklərə malik olmasına baxmayaraq, bu sxem üzrə kredit təşkilatına müraciətlərin sayı azdır. Sahibkarlar tərəfdaşlarının dürüstlüyünə arxalanırlar.

Gəlin ümumiləşdirək

Ölkədəki iqtisadi vəziyyətdə borclu ilə problem yarandıqda müştəri tərəfindən geri qaytarılmayan faktorinq xidməti iş adamları üçün aktualdır. Əməliyyat üçün endirim yüksək olsa da, müştərinin qorunduğu risklərlə əsaslandırılır. Borcları qaytarmaq üçün heç bir şey qalmamaqdan və məhkəmə çəkişmələrində batmaqdansa, 90 faizini almaq daha yaxşıdır.